W reklamach kredytów najczęściej widzisz ratę. To zrozumiałe, bo miesięczna kwota ma bezpośredni wpływ na domowy budżet. Problem polega na tym, że niska rata nie zawsze oznacza tani kredyt.
Przy wyborze finansowania odpowiedz na dwa pytania: czy miesięczna rata jest bezpieczna dla budżetu i ile zapłacisz za kredyt łącznie.
Dlaczego rata jest ważna?
Rata pokazuje, ile pieniędzy co miesiąc musisz przeznaczyć na spłatę. Jeśli jest za wysoka, możesz mieć problem z rachunkami, poduszką finansową, nieprzewidzianymi wydatkami i terminową spłatą.
Dlaczego koszt całkowity jest równie ważny?
Koszt całkowity pokazuje, ile zapłacisz ponad pożyczoną kwotę. Może obejmować odsetki, prowizję, ubezpieczenie i inne wymagane opłaty. Im dłuższy okres spłaty, tym rata zwykle jest niższa, ale całkowita cena kredytu może rosnąć.
Kiedy wyższa rata może mieć sens?
Wyższa rata może być rozsądna, gdy masz stabilny dochód, po jej zapłaceniu zostaje bezpieczny zapas, chcesz ograniczyć łączny koszt i nie planujesz kolejnych dużych zobowiązań. Nie wybieraj jednak krótszego okresu, jeśli zabiera cały margines bezpieczeństwa.
Kiedy niższa rata może być lepsza?
Niższa rata może mieć sens przy nieregularnych dochodach, innych zobowiązaniach, potrzebie większego marginesu w budżecie albo planowanej wcześniejszej spłacie. Wcześniejszą spłatę trzeba jednak sprawdzić w umowie.
Jak podjąć decyzję?
Porównaj co najmniej trzy warianty: krótki, średni i długi okres spłaty. Przy każdym wpisz ratę, całkowity koszt i łączną kwotę do zapłaty. Potem sprawdź, czy rata mieści się w budżecie i czy dodatkowy koszt dłuższego okresu jest akceptowalny.
Nie patrz tylko na ratę od
Reklama może pokazywać ratę dla konkretnej kwoty, okresu i profilu klienta. Twoja rata może być inna. Sprawdź reprezentatywny przykład, formularz informacyjny, RRSO, całkowitą kwotę do zapłaty i warunki ubezpieczenia.
Podsumowanie
Rata odpowiada na pytanie, czy stać Cię na kredyt co miesiąc. Koszt całkowity odpowiada na pytanie, ile zapłacisz za finansowanie łącznie. Potrzebujesz obu liczb.