Kredyt gotówkowy nie kosztuje tylko tyle, ile pokazuje miesięczna rata. Na całkowitą cenę finansowania wpływają odsetki, prowizja, ubezpieczenie i inne opłaty.
Przed podpisaniem umowy sprawdź siedem elementów. Dzięki temu łatwiej porównasz oferty i unikniesz sytuacji, w której pozornie tani kredyt okazuje się droższy niż konkurencyjna propozycja.
1. Odsetki
Odsetki to podstawowy koszt pożyczenia pieniędzy. Nie patrz wyłącznie na oprocentowanie nominalne, bo oferta może zawierać dodatkową prowizję lub wymagane ubezpieczenie.
2. Prowizja
Prowizja może być pobrana z góry, doliczona do kredytu, potrącona z wypłacanej kwoty albo ukryta w całkowitej kwocie finansowania. Sprawdź, ile realnie otrzymasz na konto i od jakiej kwoty będą naliczane raty.
3. Ubezpieczenie
Ubezpieczenie może być dobrowolne, wymagane dla uzyskania danych warunków, doliczone do kredytu, płatne jednorazowo albo miesięcznie. Jeśli wpływa na RRSO lub prowizję, policz wariant z ubezpieczeniem i bez niego.
4. RRSO
RRSO pomaga porównywać kredyty, bo uwzględnia całkowity koszt finansowania w ujęciu rocznym. Porównuj je dla tej samej kwoty i okresu. Gdy oferty różnią się czasem spłaty, nie opieraj decyzji wyłącznie na RRSO.
5. Całkowity koszt kredytu
To suma wszystkich kosztów związanych z umową. Jeśli kwota kredytu wynosi 30 000 zł, a odsetki, prowizja i ubezpieczenie razem 6 500 zł, całkowita kwota do zapłaty wynosi 36 500 zł.
6. Koszt wcześniejszej spłaty i rozliczenia
Jeżeli planujesz spłacić kredyt szybciej, sprawdź zasady wcześniejszej spłaty i proporcjonalnego rozliczenia kosztów dotyczących skróconego okresu umowy. Nie traktuj wcześniejszej spłaty jako pewnego planu bez realnej nadwyżki.
7. Koszty po opóźnieniu
Sprawdź odsetki za opóźnienie, opłaty windykacyjne, zasady kontaktu banku, możliwość zmiany terminu raty i warunki restrukturyzacji. Rata powinna zostawiać margines bezpieczeństwa.
Checklista przed podpisaniem umowy
Znam RRSO, oprocentowanie nominalne, prowizję, ubezpieczenie, całkowity koszt, całkowitą kwotę do zapłaty, zasady wcześniejszej spłaty, konsekwencje opóźnienia, realną kwotę wypłaty i wiem, że rata mieści się w budżecie.
Podsumowanie
Dobry kredyt to nie ten z najniższą ratą w reklamie. To taki, którego całkowity koszt rozumiesz, a rata nie destabilizuje Twojego budżetu.